Was heißt „pro Jahr“, wenn die Aktion kürzer läuft?
Ein Zinssatz mit dem Zusatz p. a. beschreibt eine jährliche Rate. Steht daneben eine begrenzte Aktionsdauer, bekommst du diesen Satz nicht allein durch die Kontoeröffnung für zwölf Monate. Ich würde deshalb immer zwei Angaben gemeinsam lesen: den Prozentsatz und den Zeitraum, in dem er für deine Einlage tatsächlich gilt.
Danach kann ein anderer Zinssatz gelten. Tagesgeldzinsen sind grundsätzlich veränderlich; konkrete zeitlich begrenzte Zusagen richten sich nach dem Angebot. Dieser Ratgeber vergleicht keine Banken und nennt keine aktuell verfügbaren Anbieterzinsen. Die folgenden Zahlen sind frei gewählte Rechenannahmen.
Beispiel: 10.000 Euro in zwei Zinsabschnitten
Angenommen, 10.000 Euro werden drei Monate lang mit 3 Prozent pro Jahr verzinst. In einer vereinfachten Rechnung nach Monatsanteilen ergibt das 10.000 mal 0,03 mal 3 geteilt durch 12, also 75 Euro. Für die anschließenden neun Monate nehmen wir unverändert 1,5 Prozent pro Jahr an. Dafür ergeben sich 112,50 Euro.
Zusammen sind das 187,50 Euro vor Steuern und ohne Zinseszinseffekt. Die Rechnung setzt voraus, dass der Betrag die ganze Zeit unverändert liegt und der angenommene Folgezins tatsächlich gilt. Die konkrete Bankabrechnung kann unter anderem durch taggenaue Zeiträume, Zinsgutschriften und die verwendete Zinsmethode abweichen.
Warum der höchste Startzins nicht zwingend gewinnt
Zum Vergleich nehmen wir rein hypothetisch für dieselben 10.000 Euro einen über zwölf Monate unveränderten Satz von 2 Prozent an. Die vereinfachte Rechnung ergibt 200 Euro. Damit wäre diese Annahme im Gesamtjahr um 12,50 Euro besser als das erste Beispiel, obwohl ihr anfänglicher Prozentsatz niedriger ist.
Das ist kein Hinweis auf ein bestimmtes Produkt und keine Prognose. Es zeigt nur, warum deine geplante Liegedauer zur Entscheidung gehört. Wenn du das Geld schon nach drei Monaten brauchst, ist ein Vergleich für zwölf Monate nicht deine tatsächliche Fragestellung.
Welche Bedingungen gehören neben den Zinssatz?
Prüfe im konkreten Angebot, auf welchen Betrag der Zinssatz angewendet wird, wann der Aktionszeitraum beginnt und ob du als Neukunde oder für neues Geld berechtigt sein musst. Eine verspätete Einzahlung kann relevant sein, wenn die Frist schon ab Kontoeröffnung läuft. Lies dafür die tatsächliche Regel und übertrage nicht die Bedingungen einer anderen Bank.
Stelle außerdem fest, wie du auf dein Geld zugreifen kannst, ob Gebühren anfallen und welcher Einlagensicherung dein Vertragspartner zugeordnet ist. Die Höhe der Werbung ersetzt diese Prüfung nicht. Notiere dir Bedingungen und Datum, damit du später nachvollziehen kannst, welche Annahmen deiner Entscheidung zugrunde lagen.
Wie gehst du mit dem unsicheren Folgezins um?
Rechne nicht nur mit einer einzigen optimistischen Fortsetzung. Verwende für einen längeren Zeitraum mehrere plausible Annahmen und halte fest, dass diese Werte veränderlich sind. Je länger die Zeit nach der Aktion dauert, desto stärker beeinflusst sie die Gesamtbetrachtung.
Ein Kalendereintrag vor dem Aktionsende kann dir helfen, die Situation neu zu prüfen. Ein Wechsel ist aber kein Selbstzweck. Vergleiche einen möglichen zusätzlichen Zinsertrag auch mit Aufwand, Verfügbarkeit und der Frage, ob du die neuen Bedingungen erfüllen möchtest. Für eine kleine rechnerische Differenz musst du keine unpassende neue Kontoverbindung eröffnen.
Häufige Fragen
Ist der beispielhafte Ertrag schon mein Auszahlungsbetrag?
Nein. Er ist ein vereinfachter Bruttowert aus den genannten Annahmen. Steuern, tatsächliche Zeiträume und die konkrete Zinsabrechnung sind dabei nicht vollständig abgebildet.
Gehört der Notgroschen auf das Konto mit der höchsten Werbung?
Beim Notgroschen zählt zuerst, ob die Rücklage für ihren Zweck verfügbar und passend aufbewahrt ist. Ein Zinssatz allein beantwortet das nicht. Plane Sicherheitspuffer und längerfristige Sparziele getrennt.